Mind a mai napig gyakorta felmerülő érv a különféle öngondoskodási formákkal szemben a magánnyugdíjpénztári átcsoportosítás, melynek során 2011-ben az állam úgy határozott, hogy az itt felgyülemlett tőkét más célokra fordítja. Ezt a műveletet azóta is tévhitek övezik, hiszen ha azt vizsgáljuk mi is történt pontosan, akkor arra a következtetésre jutunk, hogy ez a lépés teljességgel jogszerű volt. Ekkor a manyup rendszerének már mintegy 3 millió tagja volt, az itt kezelt vagyon pedig a 3000 milliárd forintot is meghaladta.
Mivel ezek a számlák névre szólók voltak, a felgyülemlett tőke, illetve magánnyugdíjpénztári hozamok mértéke pedig pontosan követhető volt. Így sokan ezeket az összegeket a saját vagyonukként kezelték. Valójában azonban ez a megtakarítás mindvégig az állam tulajdonában volt, így szó sem lehetett lopásról. Hazánkban a nyugellátás rendszere már jó ideje a felosztó-kirovó elven alapszik, azaz az épp aktív korúak járulékaiból kerül kifizetésre a nyugdíj és ebből finanszírozzák a szociális hálót, sőt, még az egészségügyet is. Ezt a komplex struktúrát nevezzük társadalombiztosításnak, ám a öregedő korfa hatására ez az úgynevezett bismarcki rendszer egy ponton túl már nem, vagy csak nagy áldozatok árán tartható fenn. Ezért aztán az állami ellátás és az öngondoskodási formák mellett harmadik pillérként 1998-ban elindult a magánnyugdíjpénztár intézménye.
Hogyan működött ez a gyakorlatban?
A konstrukció legfőbb célja az volt, hogy levegye a teher egy részét az állami nyugellátásról. Az fedezte volna a nyugdíjak kétharmadát, a maradék pedig a manyup számlákon felhalmozott összegből került volna finanszírozásra. Alapvetően tehát ez egy névre szóló számla, ahol függően a jövedelmünktől és a befizetett járulékaink mértékétől, megtakarítást eszközölhettünk passzív éveinkre. Ám ebből a struktúrából adódott a legtöbb félreértés, ugyanis bár első ránézésre talán nem úgy tűnik, de ez a pillér teljes mértékben az állami nyugdíjrendszer része. Tudniillik a befizetések túlnyomó hányada a nyugdíjjárulék átcsoportosításából adódott. Kezdetben a bruttó bér 6, majd 2003-ban 7, 2004-től pedig 8 százaléka került a magánnyugdíjpénztári számlára. Ezen felül önkéntes befizetésre is volt lehetőség, ám ez maximalizálva volt, a járulékköteles jövedelem 2 százalékában. A megtakarítások három különféle portfólióba kerülhettek, függően a nyugdíjkorhatárig hátralévő időtől. Természetesen ettől egyénileg el lehetett térni, a klasszikus, a kiegyensúlyozott, illetve a növekedési módozatok pedig az eszközalapok és a kockázatok mértékben térnek el egymástól. A 2022-es adatok alapján mintegy 250 milliárd forintnyi vagyon van ezekben a konstrukciókban és ha az elmúlt 10 évet vizsgáljuk, akkor azt tapasztalhatjuk, hogy a hozamok tekintetében nincs túl nagy eltérés egyes szolgáltatók esetében. A magánnyugdíjpénztári számlán felhalmozott összeghez életjáradék formájában lehet hozzáférni, legkorábban akkor, amikor az állami ellátásra is jogosultságot szerzünk, azaz a korhatár elérésekor. Speciális esetekben ugyan van arra lehetőség, hogy egy összegben történjen meg a kifizetés, ám alapvetően a járadékforma a jellemző.
Milyen eszközökkel pótolhatók a magánnyugdíjpénztári hozamok?
Noha akár mind a mai napig gond nélkül beléphetünk egy pénztárba, a manyup 2011-es átszervezését követően a gyakorlatban ennek a lépésnek nincs túl sok értelme. A befizetett nyugdíjjárulék ugyanis teljes mértékben az államkasszába kerül, megtakarításra így csak a leadózott jövedelemből van lehetőségünk. Ám egyrészt erre vannak alkalmasabb eszközök is, másfelől pedig azt is érdemes szem előtt tartani, hogy így a várható állami nyugdíjunk a 75 százalékára csökken. Ha pedig azt nézzük, hogy a magánnyugdíjpénztári hozamok az átcsoportosítást követő évtizedben nagyjából 6 és 9 százalék közé estek, akkor az egyéb kedvezőtlen feltételekkel együtt már biztosan nem éri meg belépni. Természetesen jogosan merül fel a kérdés, hogy milyen eszközt érdemes választani helyette. Hiszen a felosztó-kirovó rendszer azóta is velünk maradt, így az öngondoskodás pillérére hárul az időskori anyagi biztonság megteremtésének feladata. Szerencsére három különféle konstrukció is a rendelkezésünkre áll, név szerint az önkéntes nyugdíjpénztár, a nyugdíj-előtakarékossági számla, és a nyugdíjbiztosítás. Ezeknek a legfontosabb közös jellemzője a befizetések után elérhető adó-visszatérítés, aminek mértéke formánként eltérő, ám kombinálható. Megfelelő portfólió kiépítésével így akár évi 280 ezer forint jóváírást is kaphatunk, ami hosszú távon jelentős pluszt adhat. Kellő diverzifikáltság mellett tehát nem csupán elérhetők a magánnyugdíjpénztári hozamok, de akár jócskán meg is haladhatók. Ám ehhez elengedhetetlen, hogy körültekintéssel válasszunk megtakarítási formát. Kardinális jelentőséggel bír ugyanis a futamidő, a különféle kiegészítő szolgáltatások és persze a rendszeresen befektetni kívánt összeg mértéke is.
(Szponzorált tartalom)
prHáromnapos kanyartúra négy ország érintésével a Júliai-Alpokban, egy igazán klassz túramotorral, a régió legszebb útjain
Amikor megérint a prémium autózás érzése – a Pappas Auto három évtizede hazánk élvonalában
Itt a nyár, és vele együtt megérkezett a Roadster magazin legfrissebb, 12. száma. Mit találunk benne? Mutatunk pár remek helyet Sydneyben, egy helyi segítségével felfedezzük Torinót, kipróbáljuk milyen az egyik legújabb bringás trend, a gravelezés, és leteszteljük a Mazda CX 60-asát. Leülünk beszélgetni a Lissoni vezető építészével, bejárjuk az újjászületés előtt álló Gellértet, kifaggatunk egy portugál borászt, Daniel Niepoortot, és leültetünk egy asztalhoz öt izgalmas egyéniséget. Interjúzunk Alessanadro Gaultieri parfümkészítővel, akit a szakma legveszélyesebb orrának tartanak, ukulelézett nekünk Wolfgang Puck egyik közeli munkatársa, Tetsu Yahagi, és bejárjuk Ahn Tuan és társai legújabb, frissen megnyitott budapesti éttermeit. Kiderítjük, képes lehet-e a ChatGPT megírni a következő bestsellert, megnézünk közelről öt lélegzetelállító hotelt, és bemutatjuk a skandináv dizájn állócsillagait is. A magazin egyéb oldalain a tőlünk megszokott kompromisszummentes színvonalon számolunk be az utazás, a dizájn, a divat, a gasztronómia kifinomult világának történéseiről, és mindarról, amiért az életben rajongani lehet.
Megnézem, mert érdekel!